يضطر كثير من الناس تحت ضغوط الحياة المستمرة للحصول على قروض عديدة لتغطية المصاريف المعيشية المختلفة، مثل رسوم المدراس والجامعات للأولاد، أو شراء شقة سكنية، أو سيارة، أو بكل بساطة لسداد تكاليف الحياة اليومية مع غلاء الأسعار، وارتفاع التضخم عاما بعد عام، وما إن يأتي الراتب في آخر الشهر حتى تجده يتطاير لسداد القروض والديون المختلفة المترتبة عليك.
وقد يستغرق سداد هذه الديون سنوات طويلة تضطر فيها للعيش بالحد الأدنى من متطلبات الحياة وتحت ضغوط الحاجة والفاقة والفقر.
ولعل السؤال الذي يطرح نفسه هو كيف نتعامل مع هذه القروض بطرق ذكية لنخفف من أعبائها؟
تقدم الجزيرة نت في هذا التقرير 6 طرق ذكية للتعامل مع قروضك وإدارتها بطريقة ذات كفاءة تمكّنك في النهاية من التخلص منها بأسرع وقت وأفضل الطرق، وذلك وفق ما ذكر عدد من المواقع والمنصات المتخصصة مثل "فوربس"، و"موني تاب"، و"إيكونوميك تايمز" وغيرها.
الخطوة الأولى والأهم هي معرفة قروضك وديونك بشكل صحيح، وعلى خلاف المتوقع، فكثير من الناس الذين يغرقون بالديون، ويأخذون القرض تلو الآخر، لا يعرفون بدقة مستحقات ديونهم وفوائدها، وأقساطها، ومواعيد سدادها، والفوائد الأخرى المترتبة على التأخر في سدادها، وغيرها من الأمور الواجب معرفتها لإدارة الديون بشكل علمي سليم.
وتذكر أن الوعي يحل نصف المشكلة، وهنا ننصحك بتدوين تفاصيل جميع القروض المستحقة عليك في ملف "إكسل" (Excel) خاص مثلا، وحدد فيه مبلغ كل قرض، وكم سعر الفائدة على كل قرض، والقسط الشهري الواجب لكل منها، وكم دفعت، وكم بقي، ومتى تنتهي.
سيساعدك هذا على معرفة قروضك وأكثرها تكلفة، وأصغرها وأقلها تكلفة مما يعطيك فكرة شاملة ودقيقة عن ديونك وكيفية التعامل معها، وهذا يقودنا للدخول في كيفية سداد هذه الديون والتعامل معها بعد معرفتها والوعي بها بشكل دقيق.
سداد الديون بطريقة كرة الثلج المتدحرجةهذه طريقة جيدة للتعامل مع القروض المتعددة، لنفترض مثلا أن عليك قرضا شخصيا من البنك، وقرضا آخر لشراء سيارة، وقرضا ثالثا لشقة سكنية، فعليك أن تركز أولا على تسريع سداد واحد من هذه الديون الثلاثة مع بقاء الالتزام بالقسط الشهري للديون الأخرى، وهناك طريقتان لفعل ذلك:
الطريقة الأولى: سداد القرض الأصغر
تطلب منك هذه الطريقة سداد الحد الأدنى من جميع ديونك باستثناء أصغرها، والذي ستدفعه بقدر ما تستطيع من خلال "زيادة وتضخيم" المدفوعات تجاه أصغر دين لديك، لتتخلص منه بسرعة، وتنتقل إلى الدين الأصغر التالي، بينما تدفع الحد الأدنى من الدفعات على باقي القروض.
لنفترض أن لديك قرض سيارة بقيمة 5 آلاف دولار، وقرض دراسة بقيمة ألف دولار، وقرضا شخصيا بقيمة 3 آلاف دولار. باختيار هذه الطريقة ستركز على سداد قرض الدراسة باعتباره الأصغر من خلال زيادة الدفعات المستحقة عليه بقدر ما تستطيع، مما سيحررك من واحد من قروضك الثلاثة بوقت أسرع لتنتقل بعدها للقرض الأصغر التالي وهو القرض الشخصي.
الطريقة الثانية: سداد القرض الأعلى تكلفة والأكثر فائدة
تطلب منك هذه الطريقة التركيز على سداد الدين الأكثر تكلفة والأعلى فائدة، مع الالتزام بدفع الحد الأدنى لباقي القروض، إن تركيزك على سداد القرض الأعلى تكلفة سيساعدك على التخلص منه بسرعة، ويوفر عليك الكثير من المال الذي كنت ستدفعه كفوائد عالية، مما يقلل من عبء سداد باقي الديون المترتبة عليك. ينصح بهذه الطريقة في حال وجود قروض ذات فائدة عالية تنهكك وتستهلك كثيرا من الوقت والمال لسدادها.
هذه طريقة جيدة لتخفيف عبء القروض والأقساط الشهرية العديدة الواجب دفعها مع كل راتب. لنفترض أن لديك 3 قروض من 3 جهات مختلفة، سواء كانت بنوك أو مؤسسات إقراض خاصة أو حكومية، وتدفع 3 أقساط شهرية تستهلك راتبك ودخلك.
هنا ننصحك بتوحيد هذه القروض من خلال أخذ قرض شخصي، أو "قرض توحيد الديون" لسداد جميع قروضك الحالية المتعددة ذات الفائدة العالية، والإبقاء على قرض واحد فقط له قسط شهري واحد بدلا من دفع 3 أقساط شهرية معا.
لا يؤدي توحيد الديون إلى توفير متاعب سداد دفعات وأقساط متعددة فحسب، بل إنه قد يقلل أيضا من قيمة الفوائد التي تدفعها، مما يتيح لك سداد القرض بشكل أسرع، وبفائدة أقل.
إذا كان راتبك لا يساعدك على أخذ قرض شخصي كبير لسداد كافة ديونك، فتستطيع أخذ مثل هذا القرض عن طريق رهن عقار أو أصل تملكه، وتمنح الكثير من البنوك والمؤسسات مثل هذه القروض بفوائد قليلة. بهذه الطريقة سوف تحتاج إلى تتبع وتذكر وإدارة قسط شهري واحد فقط بمعدل فائدة موحد.
خصص المكاسب غير المتوقعة لسداد الديوننعني بالمكاسب غير المتوقعة أي مبلغ من المال تكسبه غير راتبك ودخلك الشهري المعتاد، مثل مكافأة خاصة لك من عملك، أو حوافز حصلت عليها في نهاية السنة، أو إرث ورثته، أو عائد من استثمار خاص، أو جائزة فزت بها، وغيرها.
وهنا عليك مقاومة إغراء إنفاقها على وسائل الترفيه المختلفة، أو شراء أشياء كمالية لا تحتاجها فعلا، عندما تكون مدينا فإن من الحكمة أن تسعى بكل طاقتك للخلاص من ديونك، واستخدام هذه الأموال لتخفيف عبء هذه الديون.
إحدى أبسط الطرق لإدارة القروض هي زيادة الأقساط الشهرية في كل مرة يرتفع فيها دخلك. في حالة ارتفاع الدخل، بدلًا من تبذير المبلغ الإضافي، قم بزيادة القسط الشهري الذي تدفعه لسداد قرضك. من خلال زيادة هذه الأقساط في كل مرة تحصل فيها على زيادة في الراتب، فإنك تقطع أشهرا أو حتى سنوات من سداد القروض الخاص بك، ويمكنك توفير المال على الفوائد أيضا.
شهادة براءة الذمةوأخيرا، عند انتهاء القرض تأكد من حصولك على "شهادة براءة ذمة" تثبت سدادك للقرض، وعدم وجود مستحقات أخرى عليك للبنك الذي تتعامل معه. إن هذه الشهادة مهمة جدا، لأنها تثبت حقيقة أن القرض قد تم سداده بالكامل. وتذكّر أيضا أن تسترد الضمانات المرهونة، مثل رهن السيارة أو العقار.
المصدر: الجزيرة
كلمات دلالية: الأقساط الشهریة هذه الطریقة سداد القرض هذه الدیون من خلال
إقرأ أيضاً:
أدعية الصباح من الكتاب والسنة.. رددها الآن تحل عليك البركة والطمأنينة
أدعية الصباح من الكتاب والسنة.. من أفضل الأمور التى من الممكن أن يبدأ بها المسلم يومه، حيث تحل عليه البركة والطمأنينه ويرزقه الله بكل خير، لذلك سنذكر فى السطور القادمة أدعية الصباح من الكتاب والسنة الجامعة لكل خير.
أدعية الصباح من الكتاب والسنة
"أصبحنا على فطرة الإسلام، وكلمة الإخلاص، ودين نبينا محمد صلى الله عليه وسلم، وملة أبينا إبراهيم عليه السلام، حنيفًا مسلمًا وما أنا من المشركين".
"اللهم أنت ربي لا إله إلا أنت، خلقتني وأنا عبدك، وأنا على عهدك ووعدك ما استطعت، أعوذ بك من شر ما صنعت، أبوء لك بنعمتك علي، وأبوء بذنبي، فاغفر لي، فإنه لا يغفر الذنوب إلا أنت".
“لا إله إلا الله وحده لا شريك له، له الملك وله الحمد، يحيي ويميت، وهو على كل شيء قدير.”
“سبحان الله، والحمد لله، ولا إله إلا الله، والله أكبر، ولا حول ولا قوة إلا بالله العلي العظيم.”
“اللهم إني أسألك خير هذا اليوم وخير ما بعده، وأعوذ بك من شر هذا اليوم وشر ما بعده.”
قوله تعالى: (رَبِّ أَعُوذُ بِكَ مِنْ هَمَزَاتِ الشَّيَاطِينِ وَأَعُوذُ بِكَ رَبِّ أَنْ يَحْضُرُونِ).
(رَبِّ أَدخِلني مُدخَلَ صِدقٍ وَأَخرِجني مُخرَجَ صِدقٍ وَاجعَل لي مِن لَدُنكَ سُلطانًا نَصيرًا)
(رَبِّ اشرَح لي صَدري* وَيَسِّر لي أَمري* وَاحلُل عُقدَةً مِن لِساني)
(رَبَّنَا آتِنَا فِي الدُّنْيَا حَسَنَةً وَفِي الْآخِرَةِ حَسَنَةً وَقِنَا عَذَابَ النَّارِ).
(اللَّهمَّ إنَّكَ عفوٌّ تحبُّ العفوَ فاعفُ عنِّي).
دعاء الصباح لتيسير الأمور
“اللهم إني احتسبت يومي هذا لوجهك الكريم، فيسره لي، وبارك لي فيه، وتقبله مني، اللهم أرني ما يرضيك، واسمعني ما يرضيك، وانطقني بما يرضيك، واستعملني في طاعتك، وافتح لي أبواب رحمتك، وارزقني من حيث لا أحتسب، اللهم رزقًا حلالًا طيبًا يرضيني يا رب العالمين.”
“اللهم افتح لنا أبواب الصباح بمفاتيح الرحمة والفلاح، وألبسنا من أفضل خِلع الهداية والصلاح، واغرس في قلوبنا ينابيع الخشوع.”
“اللهم اجعل صباحنا هذا نازلًا علينا بضياء الهدى، وبالسلامة في الدين والدنيا، واجعل مساءنا جنة من كيد الأعداء، ووقاية من مرديات الهوى.”
اللهم بك أصبحنا وعليك توكلنا وانت خير الحافظين.
- اللهم يا رب في هذا اليوم أسألك أن تهبني وتهب عبادك الخير والرحمة والرذق وتيسير الأمور.
- اللهم ارزقنا البركة والرزق الواسع وتيسير الأمور، وفرحة من حيث لا تحتسب.
- اللهم اشفي كل مريض وأرحم من غادرونا إلي جوارك يا ارحم الراحمين.
- اللهم أكتب لنا في هذا الصباح حسنات تنير بها دربنا، وتسعد بها قلوب تكفينا بها من شر الناس.
- اللهم في هذا الصباح سخّر لنا ما تعلم أنه خيرٌ لنا.
- اللهم قلوبنا بين يديك فارزقها الثبات والراحة.
- رب اشرح صدورنا، ويسر أمورنا، واحلل عقدة من ألسنتنا، يفقهوا قولنا».
- اللهمّ يا منْ توزعتِ الأرزاق بكرمِه وتنفس الصُبح بأمره بلِغنا أسمى مراتب الدُنيا وأعلى منازل الآخِرة.
دعاء الصباح قصير
1- اللهم اجعل هذا الصباح صباح خير، لا يضيق لنا فيه صدر، ولا يخيب لنا فيه أمر، واجعل لنا في كل خطوة توفيقًا وتيسيرًا وأجرًا.
2- اللهم إني أسألك العفو والعافية في ديني ودنياي وأهلي ومالي، اللهم استر عوراتي وآمن روعاتي.
3- اللهم احفظني من بين يدي، ومن خلفي، وعن يميني، وعن شمالي، ومن فوقي، وأعوذ بعظمتك أن أغتال من تحتي.
4- اللهم رب السماوات ورب الأرض ورب العرش العظيم، ربنا ورب كل شيء، فالق الحب والنوى، ومنزل التوراة والإنجيل والفرقان، أعوذ بك من شر كل شيء أنت آخذ بناصيته.
5- اللهم أنت الأول فليس قبلك شيء، وأنت الآخر فليس بعدك شيء، وأنت الظاهر فليس فوقك شيء، وأنت الباطن فليس دونك شيء، اقض عنا الدين وأغننا عن الفقر.
6- اللهم إني عبدك، وابن عبدك، وابن أمتك، ناصيتي بيدك، ماضٍ في حكمك، عدل في قضاؤك، أسألك بكل اسم هو لك سميت به نفسك، أو أنزلته في كتابك، أو علمته أحدًا من خلقك، أو استأثرت به في علم الغيب عندك، أن تجعل القرآن ربيع قلبي، ونور صدري، وجلاء حزني، وذهاب همي.
اللواء شقير: ستعود المناطق المحتلة في الجنوب الى الدولة وأهلها