تطبيقات الدفع غير المصرفية..ما هي وكيف تعمل؟
تاريخ النشر: 29th, April 2024 GMT
زادت شعبية تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول مثل “Venmo”، و”PayPal” و”Cash App” في السنوات الأخيرة. إذ استخدم أكثر من ثلاثة أرباع الأميركيين هذه الأنواع من التطبيقات لإرسال الأموال أو تلقيها من الأفراد، فضلاً عن انتشار تطبيقات شبيهة في العديد من البلدان العربية خلال وباء كورونا، وتبني عمليات الدفع اللاتلامسي من جانب العديد من الاقتصادات والبنوك المركزية عالمياً.
ومع ذلك، على الرغم من الراحة والاستخدام المتزايد لتطبيقات P2P، إلا أن هناك مخاطر يجب أن تكون على دراية بها أيضاً. على وجه الخصوص، يحذر مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) المستهلكين من أن تخزين الأموال النقدية في تطبيقات مثل PayPal وCash App وVenmo هي عادة يجب عليك تجنبها.
ما هي تطبيقات الدفع P2P وكيف تعمل؟
يعد تطبيق الدفع من نظير إلى نظير أحد أنواع منصات الدفع الرقمية التي تتيح لك تحويل الأموال إلى فرد آخر باستخدام جهاز محمول أو كمبيوتر. عندما تقوم بالتسجيل في خدمة P2P، فإنك تبدأ بربط حسابك البنكي أو بطاقة الائتمان أو المحفظة الرقمية الخاصة بك. ومن هناك، يمكنك إرسال أو استقبال الأموال النقدية للمستخدمين الآخرين المسجلين في نفس خدمة P2P.
اعتماداً على تطبيق الدفع P2P، قد تتحمل رسوماً عند إرسال الأموال. قد تفرض عليك خدمات أخرى رسوماً مقابل تحويل الأموال إلى حسابك المصرفي — خاصة إذا كان الأمر يتعلق بالتحويل الدولي. ومع ذلك، توفر العديد من تطبيقات P2P خيارات دفع مجانية لإرسال الأموال النقدية بين الأصدقاء وأفراد العائلة. قد تكون التحويلات المصرفية المحلية غير السريعة مجانية أيضاً، اعتماداً على التطبيق.
هل من الآمن الاحتفاظ بالمال في تطبيقات الدفع P2P؟
على الرغم من شعبيتها وفائدتها، فإن تطبيقات الدفع P2P ليست أماكن آمنة لتخزين الأموال. قد يؤدي تحميل الأموال النقدية على التطبيقات أو الاحتفاظ بها بعد تلقي أموال من مستخدم آخر إلى تعريض أموالك للخطر.
ومع ذلك، وفقاً لـ CFPB، يقوم المستهلكون بتخزين مليارات الدولارات في تطبيقات الدفع من نظير إلى نظير. ومع ذلك، قد يكون هذا الاختيار مشكلة لعدة أسباب.
في الولايات المتحدة، لا يوجد تأمين على الودائع الفيدرالية عند استخدام تطبيق دفع غير مصرفي. الأموال التي تخزنها لا تتمتع بمزايا حماية الودائع الفيدرالية. على النقيض من ذلك، إذا قمت بتحويل أموالك إلى حساب في بنك عضو في مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أو اتحاد ائتماني عضو في NCUA، فيجب حماية أموالك حتى الحد الفيدرالي، في حالة فشل البنك.
اتفاقيات المستخدم غير الواضحة
لا تحتوي تطبيقات الدفع الرقمية دائماً على اتفاقيات مستخدم واضحة توضح بالتفصيل ما سيحدث للعملاء وأموالهم في حالة فشل الشركة.
قد تستثمر تطبيقات P2P الأموال بإشراف أقل
غالباً ما تختار الشركات التي تمتلك تطبيقات P2P استثمار الأموال التي يخزنها العملاء في حساباتهم. ولكن باعتبارها مؤسسات غير مصرفية، فإن هذه الشركات لا تتلقى نفس الرقابة التي تحصل عليها المؤسسات المالية الأخرى. لذا، فإن الاستثمارات التي تقوم بها شركات P2P غير المصرفية، من الناحية النظرية على الأقل، يمكن أن تكون عرضة لمزيد من المخاطر.
هناك جانب سلبي آخر يجب أن تكون على دراية به أيضاً. عندما تحتفظ بالمال في هذه الأنواع من التطبيقات، لن يكون لديك القدرة على كسب الفائدة على مدخراتك.
إذا كنت تبحث عن مكان آمن لتخزين أموال إضافية، فقد ترغب في التفكير في أحد البدائل التالية بدلاً من ذلك، مثل حسابات التوفير عالية العائد.
حساب التحقق من الفائدة
بدلاً من الاحتفاظ بأموالك في تطبيق P2P، من الأفضل عادةً تحويل أي أموال نقدية إضافية لديك إلى حساب مصرفي على الفور. إذا لم يكن لديك حساب جاري بالفعل، فقد يكون من المفيد التفكير في فتح حساب يدفع لك الفائدة.
بشكل عام، يستخدم معظم الأشخاص الحسابات الجارية للإنفاق ودفع الفواتير بدلاً من حسابات التوفير. ونتيجة لذلك، لا تُعرف الحسابات الجارية عادةً بإمكانياتها لكسب الفائدة. ومع ذلك، هناك أنواع معينة من الحسابات الجارية – تسمى حسابات التحقق من الفائدة أو الحسابات الجارية ذات العائد المرتفع – والتي غالباً ما تدفع APY أعلى للعملاء.
المصدر: شمسان بوست
كلمات دلالية: الحسابات الجاریة الأموال النقدیة تطبیقات الدفع فی تطبیق ومع ذلک
إقرأ أيضاً:
ما الفرق بين الخطأ والخطيئة وكيف نتجاوزهما؟.. علي جمعة يجيب
كشف الدكتور علي جمعة، مفتى الجمهورية السابق، وعضو هيئة كبار العلماء بالأزهر الشريف، عن الفرق بين الخطأ والخطيئة فى الشرع.
الفرق بين الخطأ والخطيئة
وقال عبر صفحته الرسمية على فيس بوك إن الشرع الشريف فرَّق بين الخطأ والخطيئة بحسب توفُّر القصد وعدمه؛ فإذا لم يتوفر القصد فهو خطأ، وإذا توفر القصد فهي خطيئة.
وأوضح أن الخطأ معفوٌّ عنه، ولا يترتّب عليه إثمٌ في الغالب، أما الخطيئة فيترتّب عليها إثم، وتحتاج إلى طلب الغفران. وقد رتّب الشرع الشريف برنامجًا متكاملًا لمحاصرة تداعيات الخطأ والخطيئة، من أجل تجاوزهما، والبدء من جديد، ولتستمر الحياة بعيدًا عن آثارهما السلبية.
ونذكر ذلك في حقائق تبين المقصود:
الحقيقة الأولى: أن تأصيل الفرق بين الخطأ والخطيئة يظهر في الحديث الذي وضعه الإمام البخاري أول حديث في صحيحه، باعتباره مفتاحًا من مفاتيح فهم الشرع الشريف، قال رسول الله ﷺ: «إنما الأعمال بالنيات، وإنما لكل امرئ ما نوى...» والنية في اللغة: القصد المؤكد.
وهذا الحديث جعل الإنسان يراعي ربه الذي يعلم ظاهره وباطنه، وعمله ونيّته.
ويؤكّد هذا الفرق قول النبي ﷺ: «إِنَّ الله تَجَاوَزَ عَنْ أُمَّتِي الْخَطَأَ وَالنِّسْيَانَ وَمَا اسْتُكْرِهُوا عَلَيْهِ». ومن هنا، فقد يكون هناك أجرٌ عند بذل الجهد مع الوقوع في الخطأ، كقوله ﷺ: «من اجْتَهَدَ فَأَخْطَأَ فَلَهُ أَجْرٌ». فهو لم يقصد الإساءة أو الأذية، بل أراد الصلاح، وإن لم يُوَفَّق إليه.
وفي المقابل، فإن المتعمِّدَ للأذية مأزور، كما في حال إخوة يوسف -عليه السلام- بعد جريمتهم، إذ حكى الله عنهم: (قَالُوا يَا أَبَانَا اسْتَغْفِرْ لَنَا ذُنُوبَنَا إِنَّا كُنَّا خَاطِئِينَ)، فقد اعترفوا بجريمتهم، والخطأ هنا يشمل الذنب سواء وقع خطأً أو خطيئة.
الحقيقة الثانية : قوله ﷺ : «كُلُّ ابْنِ آدَمَ خَطَّاءٌ، وَخَيْرُ الْخَطَّائِينَ التَّوَّابُونَ». وكلمة "خطّاء" صيغة مبالغة من اسم الفاعل "خاطئ"، وتدل على الوقوع المتكرر في الخطأ أو الخطيئة.
ومن هنا، علَّمنا رسول الله ﷺ الإقلاع عن كلٍّ منهما، فكان وهو المعصوم يقول: «إِنِّي لأَسْتَغْفِرُ الله فِي الْيَوْمِ مِائَةَ مَرَّةٍ».
الحقيقة الثالثة : أن الوقوع في الخطأ قد يترتّب عليه ضررٌ يستوجب التعويض والغرامة من جهة، ويستلزم تربية النفس وضبطها من جهة ثانية، ويقتضي الاعتذار وتطييب خاطر المتضرر من جهة ثالثة.
وأحسن مثال لذلك هو القتل الخطأ، الذي يقع على سبيل الحادثة، لا العمد ولا شبه العمد.
وقد رتّب الله سبحانه وتعالى عليه الدية، وهي غرامة مالية تُدفع لأهل القتيل، ورتّب عليه أيضًا صيام شهرين متتابعين ككفارة، وذلك من أعظم صور تهذيب النفس، وإشاعة ثقافة تعظيم النفس البشرية، والحذر من الاستهانة بحرمتها.
وفيه أيضًا معنى الاعتذار العملي لأهل القتيل؛ إذ إنّ حبس النفس عن مألوف طعامها وشرابها يؤكّد عدم العمد، ويعبّر عن الحزن على النتيجة التي ترتّبت على ذلك الفعل. قال تعالى: (وَمَا كَانَ لِمُؤْمِنٍ أَن يَقْتُلَ مُؤْمِنًا إِلاَّ خَطَئًا وَمَن قَتَلَ مُؤْمِنًا خَطَئًا فَتَحْرِيرُ رَقَبَةٍ مُّؤْمِنَةٍ وَدِيَةٌ مُّسَلَّمَةٌ إِلَى أَهْلِهِ إِلاَّ أَن يَصَّدَّقُواْ فَإِن كَانَ مِن قَوْمٍ عَدُوٍّ لَّكُمْ وَهُوَ مْؤْمِنٌ فَتَحْرِيرُ رَقَبَةٍ مُّؤْمِنَةٍ وَإِن كَانَ مِن قَوْمٍ بَيْنَكُمْ وَبَيْنَهُمْ مِّيثَاقٌ فَدِيَةٌ مُّسَلَّمَةٌ إِلَى أَهْلِهِ وَتَحْرِيرُ رَقَبَةٍ مُّؤْمِنَةً فَمَن لَّمْ يَجِدْ فَصِيَامُ شَهْرَيْنِ مُتَتَابِعَيْنِ تَوْبَةً مِّنَ اللّهِ وَكَانَ اللّهُ عَلِيمًا حَكِيماً * وَمَن يَقْتُلْ مُؤْمِنًا مُّتَعَمِّدًا فَجَزَآؤُهُ جَهَنَّمُ خَالِدًا فِيهَا وَغَضِبَ اللّهُ عَلَيْهِ وَلَعَنَهُ وَأَعَدَّ لَهُ عَذَابًا عَظِيمًا).
الحقيقة الرابعة: أن رسول الله ﷺ أرشدنا إلى برنامجٍ متكامل في التعامل مع الخطأ والخطيئة، يبدأ بالتوبة والاستغفار، والتي تشمل: الإقلاع عن الذنب، والندم عليه، والعزم على عدم العود، وقد يحتاج ذلك إلى كفارة، أو غرامة، أو رد الحقوق إلى أصحابها.
كم عمر الدرع وأبناء درع السودان وهل لديهم ثقافة حرب عمرها يتجاوز العشرين عام